Жители глубинки в последнее время все чаще пользуются услугами кредитных потребительских кооперативов. О взаимовыгодном сотрудничестве нашим читателям рассказывает руководитель КПК «ПартнерЪ» Артур Владимирович АБРАМИШВИЛИ.

Жизнь взаймы или существование по средствам?

– Ныне часто говорят о «кабале потребительских кредитов», в которую загоняют людей различные финансовые учреждения. И народная мудрость учит: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Всё так, но потребность в займе иногда бывает обоснована – оплата обучения, лечения, покупка или ремонт жилья, бытовой техники, вложение в сезонную деятельность или покрытие непредвиденных затрат, без которых либо остановится бизнес, либо качество жизни упадет до рискованно низкого уровня.

Особенно это чувствуется в глубинке, где доходы рядового жителя невелики, а в некоторых случаях – еще и нестабильны или имеют сезонный характер. Здесь путь к получению необходимого кредита тернист: низкая скорость получения заемных средств, сложности в оформлении кредитных договоров... Не секрет: в малых городах и сельских поселениях обычно расположены филиалы банковских учреждений, и рассмотрение заявки может затягиваться… К тому же банки требуют солидный пакет документов, подтверждающих платежеспособность заемщика. Понятно, что в ряде случаев дело не дойдет и до предоставления документов. А дойдет – так положительное решение не гарантировано. Некоторые же организации, оказывающие услуги по микрокредитованию (их теперь становится все больше), предлагают быстрые, но крайне дорогие займы – до 760 проц. годовых! Это мало приемлемо для экономных жителей провинции.

Однако упрямое стремление «жить по средствам» порой приводит к потере драгоценного времени и может обойтись еще дороже, чем использование займа.

«Народные кассы»: быстро, просто, близко

Кредитным потребительским кооперативам (КПК) уделяют все больше внимания. Парадоксально: история этих учреждений в России началась примерно полтора века назад, да и за рубежом они популярны: от одной до двух третей взрослого населения развитых стран – пайщики таких кооперативов. А в современной России КПК лишь начинают занимать свою нишу на рынке финансовых услуг. Это не просто «промежуточное звено» между банками и микрокредитными конторами. Они могут удовлетворить потребности местных жителей. Но и это – не главное преимущество КПК, другое название которых – «народные кассы». Работа их выгодна тем, кому нужны заемные средства, и тем, кто хочет, чтобы его сбережения «работали», размещенные под выгодный процент. Вот и получается: деньги одних членов кооператива находятся в пользовании других к обоюдной выгоде обеих сторон. При этом деятельность организации в равной степени открыта для пайщиков: раз в год проводится общее собрание, на котором утверждается годовая отчетность.

«Почему такие высокие проценты по сбережениям?..»

Этот вопрос часто задают те, кто собирается вступить в кооператив. Фактически КПК относятся к микрофинансовой сфере, работают с «быстрыми» займами на небольшие суммы – на уровне от 10 – 15 до 60 – 100 тыс. руб., редко больше. На рынке кредитной кооперации сложилась определенная стоимость таких услуг – 4 – 5 проц. в месяц. Впрочем, при ежемесячном погашении основного долга переплата составит не более 20 – 30 проц. за год. А средняя стоимость привлечения ресурсов для таких целей – 10 – 25 проц. Если говорить о КПК «ПартнерЪ», здесь привлекаемые суммы – до 500 тыс. руб. при ставке до 20 проц. годовых. Банки работают и с более крупными суммами – вплоть до нескольких миллионов, а деньги вкладчиков они привлекают максимум под 10 – 12 проц. годовых.

Гарантия надежности сбережений

«Народная касса» работает не столько на получение прибыли, сколько на обеспечение самоокупаемости и стабильного развития. Иные способы вложения денег для получения прибыли (например, в акции) кредитным кооперативам запрещены законодательством (регулируется их деятельность Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»). Так снижаются риски банкротства из-за изменений на рынке ценных бумаг. Фактически КПК автономен и мало зависит от внешних факторов.

Риски для вкладчиков снижаются по-разному. Займы выдаются лишь членам кооператива – значит, среди заемщиков не может быть случайных лиц. Вступление в кооператив – процесс несложный: вступительный взнос 100 руб., паевой – 50, это обусловлено требованиями все того же закона. В КПК формируется резервный фонд, из которого покрываются убытки при их возникновении. Сбережения пайщиков страхуются на случай банкротства кооператива – например, у КПК «ПартнерЪ» они застрахованы на сумму до 700000 рублей в Обществе взаимного страхования «Народные кассы» (лицензия Федеральной службы по финансовым рынкам ОВС № 4192 77 – 21 от 02.06.2011 года). Обязательно и страхование выдаваемых займов на случай смерти заемщика.

Если КПК добьется значительного финансового роста, то, скорее всего, это приведет к увеличению ставок по сбережениям или снижению процентов по займам. В любом случае перемены в первую очередь будут направлены на улучшение условий для пайщиков.

Главный путь к стабильности учреждения – грамотное управление и сбалансированная тарифная политика, чтобы и у сберегателей оставался интерес к размещению денег, и условия займов были привлекательны. Именно это обусловливает высокие проценты по сбережениям и доступные займы. А увеличение численности пайщиков расширяет возможности кооператива, открывая пути для реализации программ, ранее недоступных, но пользующихся спросом на рынке финансовых услуг.

Что нужно знать заемщику

Ниша КПК – небольшие краткосрочные займы для физических лиц на потребительские нужды и развитие бизнеса. Получение таких заемных средств проще и быстрее, чем в большинстве банков. Например, постоянные пайщики – жители отдаленных поселений могут (при наличии положительной репутации) такую заявку сделать в устной форме по телефону, и в офис КПК им придется приехать один раз – для получения займа. Это экономит и время, и средства. Удобству обслуживания уделяется значительное внимание: это нематериальная выгода для пайщика, которую он должен прочувствовать в полной мере, чтобы обратиться в дальнейшем в КПК, а не искать альтернативы. Сервис – это не только внимание и вежливое обращение, но и помощь в оформлении документов, подробные консультации, пошаговые инструкции по сбору документов, например, для оформления займа на улучшение жилищных условий. Приходя в офис, пайщик только говорит, что ему нужно, – далее сотрудник предлагает решение и формирует план действий. Работа, основанная на взаимном доверии, выливается в ряд важных преимуществ КПК. Одно из них – индивидуальный подход к клиенту.

Перед принятием решения по выдаче займа платежеспособность потенциального заемщика все-таки выясняется: это один из элементов обеспечения надежности в работе КПК. Но это делается с учетом большего количества положительных факторов. Скажем, типично провинциальная ситуация: заем нужен пайщику, работающему или подрабатывающему неофициально. Он не может подтвердить уровень дохода документами. В КПК существует возможность учесть и такие доходы, а также другие факторы. Не остается заемщик без внимания и далее. Появилась возможность погасить задолженность раньше срока? Никаких штрафных санкций и дополнительных расходов за это не предусмотрено. Возникли трудности, делающие невозможным своевременный расчет по займу? КПК пойдет навстречу: если причина уважительная, а платежная дисциплина ранее не нарушалась, пайщик может быть уверен, что получит от кооператива поддержку, а не дежурные требования погасить долг. В отношениях с заемщиком имеет значение его репутация, кредитная история, но отсутствует стремление загнать его в «кредитную кабалу».

Время – деньги? Нет, не только!

КПК «ПартнерЪ» предлагает заемные программы продолжительностью до 1 года. Краткосрочные экспресс-займы «НА ДОВЕРИИ» (до 10 тысяч рублей) или «ДО ЗАРПЛАТЫ» (до 5 тысяч рублей) можно получить в течение 15 – 30 минут, предъявлять при этом придется только паспорт.

ЗАЕМ «НАРОДНЫЙ» (от 10 до 50 тысяч рублей) может потребовать поручительства или залога. Требования довольно лояльны и к тому, и к другому. В определенных случаях можно обойтись и без обеспечения. По этим заявкам решение принимается в течение 1 – 2 дней. Взяв, например, 30 тысяч рублей на 1 год, заемщику нужно будет ежемесячно выплачивать 3200 – 3250 руб.

Преимущества ЗАЙМОВ ДЛЯ БИЗНЕСА (50 – 300 тысяч рублей) все те же – простота и оперативность, вплоть до рассмотрения заявки по звонку. Особо важно это в некоторых сферах – например, в грузоперевозках. При поломке машины в пути средства могут понадобиться очень срочно, а у нас есть возможность их предоставить.

Одна из целевых программ – ЗАЕМ «МОЛОДАЯ СЕМЬЯ» на улучшение жилищных условий с возможностью погашения средствами материнского капитала. До недавнего времени «ПартнерЪ» выдавал займы только на приобретение готового жилья и в пределах остатка средств материнского капитала – около 387 тысяч рублей. Теперь целевой заем предоставляется и на строительство жилья. При этом сумма может быть увеличена в зависимости от платежеспособности заемщика. Большая часть займа покроется средствами материнского капитала за первые пару месяцев, а остальное можно возвращать в течение последующих 1 – 2 лет. Программа действует в рамках Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

За последние 2 года мы показали рост количества пайщиков, повысили качество работы. Это дает нам право обратиться к жителям района, предлагая взаимовыгодное партнерство для решения задач, важных именно для них, – здесь и сейчас.

Количество пайщиков кооператива: 2010 г. - 30 чел. ; 2011 г. - 399 чел.; на 1.06.2012 г. -480 чел.

КПК «ПартнерЪ»: г. Белая Холуница, ул. Советская, 19, 2-й этаж, тел. 4-44-90, e-mail: kpk-partner@mail.ru.

Записала Оксана Савельева.

Фото автора.