В России до 2030 года действуют льготные программы ипотеки с участием государства. Их пять. Рассказываем условия каждой из них.

Семейная ипотека

Программа «Семейная ипотека» – это часть государственной стратегии, направленной на повышение рождаемости и поддержку семей. Ее можно оформить от 6 проц. годовых.Такая ипотека доступна семьям, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет, а также ребенок-инвалид.

Максимальная сумма кредита: 12 млн. руб. – для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 6 млн. руб. – для остальных регионов РФ. Первоначальный взнос составляет минимум 20 проц. от стоимости жилья. При этом можно комбинировать ипотеку с материнским капиталом.

Раньше «Семейной ипотекой» можно было воспользоваться только для покупки квартиры в новостройке или при возведении частного дома. 1 апреля т. г. программу расширили – теперь жилье можно купить на вторичном рынке. Правда, оно должно находиться в границах городов с низким объемом строительства, где количество строящихся многоквартирных домов не превышает двух (на Москву, Санкт-Петербург, Московскую и Ленинградскую области программа не распространяется!). Дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным и старше 20 лет на момент заключения кредитного договора. Перечень населенных пунктов, где можно купить вторичку в льготную ипотеку, опубликован на сайте «Дом.РФ».

IT-ипотека

Правительство России продлило действие специальной программы кредитования для IT-сотрудников до 31 декабря 2030 года, однако с 1 августа 2024 года действуют обновленные правила. Так, больше не могут воспользоваться льготой жители Москвы и Санкт-Петербурга. Годовая ставка по займам выросла с первоначальных 5 проц. до 6 проц. Унифицирована и максимальная сумма кредита: вне зависимости от региона она составляет теперь 9 млн. руб., тогда как ранее в городах с населением свыше миллиона действовал лимит в 18 млн. руб.

Для оформления такого кредита на покупку жилья IT-специалист должен зарабатывать от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках. Для жителей других населенных пунктов минимальная зарплата – от 90 тыс. руб. Оформить ипотеку можно специалисту с 18 до 50 лет включительно, который работает в компании, имеющей специальную аккредитацию (айтишник-фрилансер не сможет воспользоваться этой госпрограммой!). Первоначальный взнос составляет от 20 проц. Это значит, что при покупке квартиры за 9 млн. руб. банк попросит 1,8 млн. руб.

Дальневосточная и арктическая ипотеки

Для Дальневосточного федерального округа (ДФО) программа льготной ипотеки стартовала в 2019 году. Спустя четыре года, в 2023-м, аналогичный механизм поддержки распространился на арктические территории России. Оба проекта предусматривают выдачу кредитов на строительство или приобретение жилой недвижимости по ставке 2 проц. годовых.

Основная задача этих инициатив – стимулировать повышение мобильности трудовых ресурсов в стратегически важные районы страны. При этом жить в ДФО или Арктике для получения такого кредита не обязательно. Можно взять ипотеку для переезда.

Первоначальный взнос составляет 20 проц., а максимальная сумма кредита ограничена: 9 млн. руб. – на жилье площадью больше 60 кв. м на первичном рынке и вторичном в моногородах Дальнего Востока или арктической зоне; 6 млн. руб. – в остальных случаях. Участниками программы, действующей до 31 декабря 2030 года, могут стать молодые семьи (обоим супругам до 36 лет), неполные семьи (до 36 лет с детьми до 18 лет включительно), работники предприятий ОПК на территории Дальнего Востока и Арктики, участники СВО и др.

Сельская ипотека

Государственная программа поддержки жилищного кредитования в сельской местности и малых городах стартовала в 2020 году. Ее ключевая особенность – фиксированная ставка 3 проц. годовых на приобретение недвижимости в населенных пунктах с численностью до 50 тыс. жителей. Максимальная сумма кредита достигает 6 млн. руб., а срок действия увеличен до 25 лет.

Средства можно направить на покупку готового или строящегося дома у застройщика, дома на вторичном рынке, квартиры в готовом или строящемся МКД не выше 5 этажей у застройщика на территории опорного населенного пункта, строительство дома по договору подряда или своими силами с использованием домокомплекта. Первоначальный взнос – не менее 20 проц. от стоимости жилья.

С 28 марта 2025 года для получателей сельской ипотеки ввели требование к их профессиональной деятельности. До 2025 года ее могли взять граждане от 18 до 75 лет с официально подтвержденным доходом и стажем работы на текущем месте не менее трех месяцев, а теперь претендент должен работать на селе. Согласно новым правилам претендовать на сельскую ипотеку может лишь тот, кто в течение пяти лет с момента подписания ипотечного договора трудится в сфере АПК; социальной сфере или органах местного самоуправления; в организациях, подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору; в органах ветеринарии и их подведомственных структурах.

На сельскую ипотеку могут также рассчитывать индивидуальные предприниматели, ведущие деятельность в сфере АПК, участники СВО или их супруги. Каждые полгода в течение пяти лет заемщик должен будет сообщать банку, где он работает, и подтверждать доход, иначе банк вправе поднять ставку по кредиту до рыночного уровня.

Военная ипотека

Государственная поддержка предназначена для военнослужащих, которые заключили контракт с Министерством обороны. Суть ее заключается в том, что государство берет на себя обязательство по выплате ипотечного кредита на протяжении всего периода службы человека. Если военный соблюдает условия договора (например, не прерывает контракт досрочно), жилье переходит в его собственность.

Квартиру или дом по военной ипотеке можно приобрести в любом регионе России, независимо от места службы. При этом доход, возраст, семейное положение и наличие детей не влияют на участие в программе.Ежемесячные выплаты поступают на счет военнослужащего. Через три года он может использовать накопления для первоначального взноса по ипотеке, после чего бюджет продолжит покрывать основной кредит. Участники СВО получают доступ к программе сразу после включения в Накопительно-ипотечную систему (НИС).

Максимальный срок действия программы составляет 25 лет. Разрешена покупка жилья как на первичном, так и вторичном рынках (квартира, дом, таунхаус).

Стоит ли брать льготную ипотеку?

Проценты по таким программам ниже уровня официальной инфляции (10,1 проц.),что делает инструмент выгодным. Также стоит учитывать, что в долгосрочной перспективе недвижимость дорожает.

Все программы льготной ипотеки действуют до 31 декабря 2030 года. Будет ли продление – не известно. Но прежде, чем оформить займ, постарайтесь два-три месяца откладывать сумму будущего платежа. Если получается комфортно, с погашением ипотеки сложностей быть не должно.

Всем людям, а ипотечникам в особенности, важно иметь финансовую подушку безопасности минимум на три месяца жизни. Она подстрахует, например, в случае потери работы, когда доход перестанет поступать, а за кредит платить все равно нужно.

Закон не ограничивает количество ипотечных кредитов у одного заемщика, однако в отношении ипотеки с господдержкой с конца 2023 года действует правило «можно оформить только один кредит по льготной ставке».

Редакция «Мои финансы».