Многие россияне предпочитают не задумываться о пенсии, пока молоды – это кажется очень отдаленной перспективой. Однако рано или поздно годы вступают в свои права, и вот уже пенсионера не устраивает полагающийся размер выплаты. Почему так мало, как сделать больше и какими вообще бывают пенсии – об этом наш разговор с экспертом проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольгой Дайнеко.

– О том, что пенсии делятся на страховую и социальную, известно многим. А вот чем они отличаются – знают далеко не все. Объясните, пожалуйста.

– Пенсия в преклонном возрасте является основным гарантированным источником дохода. Срок ее назначения и размер зависят от страхового стажа (в том числе специального), количества пенсионных баллов (ИПК), а также персональных трудовых заслуг и наличия социальных льгот. Страховая пенсия – это то, что мы в буквальном смысле заработали в виде стажа и баллов. Чтобы претендовать на ее назначение, необходимо достичь установленного пенсионного возраста (или основание для досрочного назначения пенсии), иметь минимальный порог страхового стажа и определенное количество пенсионных баллов (ИПК).

Если при достижении пенсионного возраста требования к стажу и баллам не соблюдены, страховую пенсию не назначат, но через пять лет появится возможность назначения социальной пенсии. Она полагается тем, кто постоянно проживает в России и не может себя обеспечивать (не работает). Если пенсионер начинает работать по трудовому или гражданско-правовому договору, выплата социальной пенсии прекращается.

На социальную пенсию могут рассчитывать не только граждане России, но и лица без гражданства, которые прожили в РФ не менее 15 лет. Как правило, ее размер ниже, чем страховой. Но если получатель уезжает на постоянное место жительства в другую страну, выплата социальной пенсии прекращается (в отличие от страховой, которая сохраняется).

Если для страховой пенсии немного не хватает стажа и/или баллов, не обязательно ждать пять лет до социальных выплат. Недостающий стаж/баллы можно доработать или «купить», вступив в добровольные правоотношения с Фондом социального страхования и уплачивая взносы на обязательное пенсионное страхование (ОПС).

– Страховая пенсия назначается не только по старости, но и по инвалидности или при потере кормильца. Есть ли в этих случаях особенности начисления?

– Особенности есть всегда. Даже страховая пенсия по старости начисляется с разного возраста.

Ряду категорий граждан – госслужащим, военным, летчикам, работникам спецслужб, педагогам, медработникам – страховую пенсию начисляют за выслугу лет. То же касается многодетных и воспитывающих детей-инвалидов матерей, сокращенных предпенсионеров. В каждой категории установлена своя градация по годам, которые необходимо отработать.

В учете страхового стажа участвуют не только периоды работы, но и некоторые нетрудовые. Например, нахождение на больничном, в отпуске по уходу за ребенком до полутора лет.  Также право на досрочный (на два года раньше) выход на пенсию есть у тех, кто имеет длительный стаж: мужчины не моложе 60 лет с 42 годами стажа и женщины от 55 лет с 37 годами стажа. 

Если мы говорим о пенсии по инвалидности, то ее устанавливают для инвалидов I, II или III групп при наличии страхового стажа (продолжительность значения не имеет). Наличие трудоустройства не лишает инвалида пенсионных выплат. Они назначаются на период инвалидности или до даты назначения страховой/социальной пенсии.

Если инвалид достиг пенсионного возраста, но не имеет нужные для страховой пенсии стаж и баллы, пенсия по инвалидности выплачивается женщинам до 65 лет и мужчинам до 70 лет, после чего вместо нее назначается социальная пенсия по старости.

Пенсия по случаю потери кормильца положена нетрудоспособным членам семьи умершего, который до смерти официально работал (имел хотя бы один день страхового стажа). Она назначается до окончания периода нетрудоспособности получателя или бессрочно. Например, ребенок после смерти отца будет получать пенсию до 18 лет (или до 23 лет при очной форме обучения). Если мать ребенка вступает в новый брак, пенсия продолжает выплачиваться.

Кстати, получателями ее могут быть не только близкие умершего (супруг, дети), но и другие родственники. Например, не имеющие трудоспособных родителей братья, сёстры и внуки. В целом выплата положена, если удастся доказать, что умерший содержал данного родственника.

– Большинство граждан, как правило, недовольно размером своей страховой пенсии. Его можно увеличить?

– Здесь существенное значение имеет количество накопленных баллов ИПК. Дело в том, что страховая пенсия формируется из фиксированной части (размер устанавливается государством) и баллов ИПК, умноженных на стоимость коэффициента в год выхода на пенсию. Пенсионные баллы накапливаются за счет отчислений работодателя в систему обязательного пенсионного страхования. Чем выше доход будущего пенсионера, тем больше отчислений в «пенсионную копилку» и, следовательно, больше пенсионных баллов. Максимально за год можно заработать 10 баллов ИПК. 

Те, кто трудится в качестве индивидуального предпринимателя, накапливают пенсионные коэффициенты благодаря уплате фиксированных взносов, а самозанятые граждане и ИП, применяющие налог на профессиональный доход, – путем вступления в добровольные правоотношения по ОПС и уплаты добровольных взносов.

Важно и время обращения за пенсией. Если сделать это позже положенного срока, выплаты будут выше из-за применения в расчете пенсии повышающих коэффициентов. Например, три года «опоздания» увеличат фиксированную выплату на 19 проц., а сумму баллов – на 24 проц. Но важно учесть множество факторов – и состояние здоровья, и возможность получения дохода, и инфляцию. Задним числом пенсию, за которой не обратился в срок, не выплатят! Не забывайте, что в расчет берется только полное количество отсроченных лет. То есть, если будущий пенсионер обратился позже на два года и 11 месяцев, зачтется только два года.

Если срок для назначения страховой пенсии приближается, а пенсионных баллов недостаточно и нет возможности их заработать, недостающие можно «купить». Для этого нужно обратиться с заявлением в Клиентскую службу Социального фонда России (СФР) и до 31 декабря самостоятельно перечислить полагающиеся взносы. «Купить» можно не более половины минимального страхового стажа (исключение – плательщики НПД). Специальный стаж (например, «северный» или длительный) «купить» нельзя. Один год добровольных правоотношений дает один год страхового стажа и пенсионные коэффициенты от 1,037 до 8,292 (за этот год в зависимости от размера взносов). 

Таким способом приобрести стаж/баллы можно не только себе, но и другому человеку (например, супруге). Взносы, уплаченные в этом году, отразятся на индивидуальном лицевом счете только в следующем. Поэтому важно отслеживать величину страхового стажа и количество пенсионных коэффициентов заранее.

– А сколько стоит один пенсионный балл?

– Минимальный размер добровольных пенсионных взносов рассчитывается по следующей формуле: минимальный размер оплаты труда (МРОТ) умножается на 12 месяцев и на 22 проц. Например, в 2024 году минимальный взнос составлял 50798,88 рубля. Максимальный – «минималка», умноженная на восемь, то есть 406391,04 рубля.

– Получатели страховой пенсии могут продолжать работу, с 1 января 2025 г. выплаты им индексируются. А есть ли другие особенности?

– Работающие пенсионеры продолжают накапливать пенсионные баллы за счет отчислений работодателя. Ежегодно 1 августа СФР производит им автоматический перерасчет страховой пенсии в сторону увеличения с учетом заработанных в прошлом году баллов. Но есть потолок – даже при высокой зарплате пенсионер не может заработать за год больше трех баллов ИПК.

Раньше фиксированная часть пенсии индексировалась пенсионерам только после увольнения. Но с этого года пенсии работающим пенсионерам будут индексироваться ежегодно (https://sozd.duma.gov.ru/bill/652632-8), а накопленные до 2025-го «пропуски» станут прибавкой к пенсии при увольнении.

–  Зачем нужна система расчета страховой пенсии с ИПК? В чем ее смысл?

– Минимальный порог для назначения страховой пенсии (в 2024 году – 15 лет стажа и 28,2 балла) необходимы, чтобы пенсию назначили при достижении пенсионного возраста. Баллы ИПК – показатель того, что человек официально трудился, пополнял «пенсионный котел», который «кормил» тех, кто вышел на пенсию ранее. Таким образом, он сформировал свои пенсионные права, и «эстафетная палочка» для пополнения пенсионной казны перешла к следующим поколениям. Баллы, накопленные сверх минимального порога, влияют на увеличение размера пенсии. Например, тому, кто вышел на пенсию в прошлом году каждый «лишний» балл добавил 133,05 рубля ежемесячно.

Пенсионные баллы «капают» не только за время работы, но и за ряд других периодов. Например, каждый год ухода за ребенком до полутора лет добавляет от 1,8 до 5,4 балла – в зависимости от того, какой по счету ребенок. Но в целом их можно получить не более чем за шесть лет ухода. Добавляют баллы и за службу в армии, уход за инвалидами или пожилыми старше 80 лет, супругам военнослужащих при переезде в место, где нельзя трудоустроиться. У участников СВО пенсионные права формируются в двойном размере.

– А что делать, если страховой пенсии все равно не хватает?

– Есть накопительная пенсия – накопления, находящиеся в НПФ или СФР, которые были сформированы за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования у работников, выбравших такой способ формирования части своих пенсионных прав. Она может пополняться за счет добровольных взносов и средств материнского капитала. С 2014 года накопительная пенсия за счет взносов работодателя уже не формируется, но имеющиеся накопления сохраняются. Средства продолжают инвестироваться, и при достижении пенсионного возраста можно обратиться за назначением выплат.

Помимо государственного пенсионного обеспечения, можно самостоятельно или через работодателя сформировать «вторую» негосударственную пенсию (НПО). Для этого потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), выбрать пенсионную программу и регулярно делать взносы, которые потом инвестируются в российский финансовый рынок. При достижении «старого» пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 – для мужчин) участник программы получит право на выплату пенсии из этих средств. По уплаченным взносам можно ежегодно получать налоговый вычет. 

С 2024 года в рамках НПФ заработал еще один инструмент, с помощью которого также можно формировать пенсионные накопления – программа долгосрочных сбережений (ПДС). По внесенным в ее рамках взносам будет осуществляться софинансирование от государства (до 36 тыс. рублей в год). Минимальный срок участия в данной программе – 15 лет, либо до достижения 55 и 60-летнего возраста (женщины и мужчины соответственно). В рамках программы есть возможность перевести в сбережения имеющуюся накопительную часть пенсии. С уплаченных взносов также полагается налоговый вычет.

Не теряют актуальность и другие способы обеспечения себя в старости: получение пассивного дохода от сдачи в аренду своей недвижимости, формирование сбережений на банковском вкладе, индивидуальном инвестиционном счете (ИИС). Использование разных инструментов нередко позволяет на длинной дистанции добиться желаемых результатов.

Редакция «Моифинансы».