В настоящее время на территории Кировской области, как и во всей стране, активно разрастается сеть микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, многие из которых предоставляют «быстрые» займы гражданам и привлекают средства населения под высокие проценты. Возникая «вдруг из ниоткуда», эти организации ведут активную рекламу, туманно рассказывая об источниках столь высокой доходности без документального подтверждения данных доводов. Для того чтобы разобраться в ситуации, мы обратились к зам. предс. правительства области, главе департамента финансов Кировской области Елене Ковалёвой.

– Елена Васильевна, кредитный кооператив и микрофинансовые организации – что есть что?

– Данный вид деятельности возник сравнительно недавно, но стремительно распространился по всей территории страны, в том числе и нашего региона.

Это не банковские структуры, на деятельность данных организаций не распространяется действие Закона «О банках и банковской деятельности», в том числе в части обязательного страхования вкладов физических лиц. Но деятельность и тех, и других организаций контролируется Федеральной службой по финансовым рынкам России.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических, юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей пайщиков.

А микрофинансовая организация – это юридическое лицо, которое внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций, оно предоставляет микрозаймы в сумме, не превышающей 1 млн. рублей, и принимает вклады в сумме более 1,5 млн. рублей. Микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

– Чем привлекательны эти организации для граждан?

– Прежде всего, доступностью кредитных ресурсов и скоростью оформления кредитных сделок. Недаром в своих названиях данные организации используют словосочетания «быстро деньги», «быстро займы» или «моментальные займы».

Привлекает людей и отсутствие ограничений при отборе клиентов, особенно на фоне сложной процедуры проверки платежеспособности заёмщика в банковских учреждениях. Нравятся и кажущаяся надёжность сохранности вложенных средств, и выгодные условия, явно выходящие за рамки здравого экономического смысла.

– Выгодные условия – это прибыль, которую обещают данные организации по вкладам населения?

– Кредитная кооперация, как таковая, не ставит своей целью обогащение своих участников, в идеале это форма взаимопомощи, которая состоит из возможности взять деньги, сохранить их и преумножить. На каких условиях вносить деньги и под какие проценты выдавать, участники кооператива решают сами на общем собрании.

Специалисты нашего департамента провели исследования условий, на которых кредитные кооперативы принимают сбережения от членов-пайщиков, и условия предоставления займов. В исследованных нами организациях для того, чтобы стать членом-пайщиком, необходимо уплатить следующие взносы: вступительный, взнос в резервный фонд и паевой взнос (общая сумма – от 1,5 до 2 тыс. руб.). При выходе из кооператива возвращается лишь паевой взнос.

Кроме того, во многих этих организациях положениями определено, что сумма паенакоплений члена-пайщика в кооперативе должна составлять не менее 5 процентов от суммы сбережений, размещенных им в кооперативе. Для примера: если Вы хотите разместить в кооперативе свои сбережения в сумме 100 тыс. руб., то должны внести паенакопления в сумме не менее 5 тыс. руб. (при выходе из кооператива данная сумма возвращается). Таким образом, доходность от сбережений в кооперативе (эффективная процентная ставка по вкладу) немногим может превышать доходность от вкладов в кредитных организациях.

– Некоторые кредитные кооперативы заявляют о том, что сбережения в кооперативе застрахованы.

– Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» не распространяется на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, поэтому сохранность сбережений в кооперативах государством не гарантируется.

– На что следует обратить внимание, обращаясь в микрофинансовую организацию?

– Микрофинансовая организация должна утвердить порядок и условия предоставления микрозаймов, которые закрепляются в правилах, утверждаемых органом управления этой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия, в том числе в обязательном порядке должны содержать сведения о порядке подачи заявки на предоставление микрозайма и её рассмотрения, о порядке заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей, а также иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

– Какие займы предоставляются микрофинансовыми организациями?

– Как правило, займы бывают трех видов. Это займы бизнесу, потребительские займы и займы «до зарплаты». В отличие от банковских кредитов, микрозаймы может получить практически любой совершеннолетний гражданин, имеющий паспорт. Так как кредиты микрофинансовыми организациями выдаются без анализа финансового состояния заемщика, проверки его кредитной истории, процентная ставка по микрозаймам устанавливается с таким расчетом, чтобы покрыть убытки от непогашенных долгов.

В настоящее время средняя ставка по микрозаймам составляет обычно порядка полутора – двух процентов в день. Это более 550 – 700 процентов в перерасчете на год. Для примера скажу, что ставки по потребительским кредитам в коммерческих банках в настоящее время варьируются от 13 до 20 процентов годовых.

– В чем заключается риск микрозаимствования?

– Конечно же, главный риск – это потеря кредитоспособности, а также риск попасть в долговую зависимость. Например, возьмём так называемые займы «до зарплаты». Занимая суммы до 15 тыс. руб. под 2 процента в день, люди рассчитывают погасить его не больше, чем через две недели. Сумма платежа выглядит так: основной долг – 15 тыс. руб. и проценты за 2 недели – 4,2 тыс. руб.

Однако в силу каких-либо обстоятельств, заёмщик решает отложить погашение кредита на месяц. За месяц пользования займом сумма процентов составит 9,3 тысячи рублей. То есть 15 тысяч рублей превращаются в 24,3 тыс., через полгода – в 70 тысяч, а через год – в 124,5 тыс. руб.

В какой-то момент должник либо принимает решение взять второй кредит на оплату первого и начисленных по нему процентов, либо у него возникает просроченная задолженность.

– Что происходит в этом случае дальше?

– В случае возникновения просроченной задолженности ежедневно на сумму кредита будут начисляться текущие проценты, а также штрафы и пени за просрочку платежей. Мнение о том, что невозврат заемных средств по микрокредиту – явление никак и никем не наказуемое, к сожалению, ошибочно. Микрофинансовые организации для решения своих проблем с должниками обращаются в суды с исками о взыскании просроченной задолженности, а также в полной мере пользуются услугами коллекторских агентств.

В правительство области регулярно поступают обращения граждан, необдуманно принявших решение о привлечении кредитов, без учёта своих возможностей на перспективу по исполнению принятых финансовых обязательств. Оказавшись по той или иной причине в трудной экономической ситуации, а также в условиях отсутствия элементарных финансовых знаний, в том числе по вариантам урегулирования данных ситуаций, такие граждане не находят ничего лучшего, чем обратиться за помощью в органы государственной власти, к высшим должностным лицам государства и региона.

Как правило, данные обращения поступают к нам достаточно поздно, когда повлиять на ситуацию уже невозможно. Кроме того, в большинстве подобных обращений содержится просьба о выделении средств из бюджета того или иного уровня для решения личных финансовых проблем. Надо понимать, что подобные выплаты не предусмотрены бюджетным законодательством.

Безусловно, возможности инвестирования, сбережения, кредитования сегодня огромны. Человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, подчас сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

Поэтому правительство Кировской области заинтересовано в повышении финансовой грамотности жителей региона. В связи с этим совместно с правоохранительными органами и кредитными организациями у нас объявлен месячник финансовой грамотности населения. Будут распространяться информационно-справочные брошюры для граждан с разъяснениями особенностей деятельности кредитных кооперативов, пройдут курсы финансовой грамотности населения, консультации клиентов банков по вопросам деятельности микрофинансовых организаций и так далее. Всё это нужно для того, чтобы люди принимали грамотные экономические решения и осознанно несли за них ответственность.

Людмила Иванова. Фото Александра Папырина.