Некоторые крупные российские банки начали предлагать своим клиентам услугу – инвесткопилка. В отличие от обычной, доступной в банковских приложениях уже несколько лет, средства на счету не просто лежат, а инвестируются. Мы выяснили, насколько этот инструмент безопасен, кому и для каких целей подойдет.

Что такое инвесткопилка?

Инвесткопилка – инструмент, который объединяет возможности накопительного и брокерского счетов. Первый, как следует из названия, позволяет копить деньги на какие-либо цели. Для услуги «копилка» в банковском приложении можно настроить автопополнение. На брокерский счёт, в отличие от накопительного, банковские проценты не начисляются. Доходность достигается с помощью инвестиций. К примеру, человек купил облигации федерального займа (ОФЗ) и каждые полгода получает купонные выплаты. Также на брокерский счет можно купить акции, но риски выше, а доходность не гарантирована. 

От накопительного счета инвесткопилка взяла автоматическое пополнение, от брокерского – инвестиционные возможности. При этом самостоятельно выбирать ценные бумаги для инвестиций не придется. За клиента это сделает банк. Как правило, средства инвестируются в фонды, которые представляют собой корзину, сформированную из акций, облигаций и золота.

Плюсы инвесткопилки

Простота. Достаточно скачать в своём смартфоне приложение банка и подключить инвесткопилку.

Легкость. Пополнение происходит в автоматическом режиме. Если человек может забыть перечислить деньги на специальный счет, то робот –  нет.

Удобство. Инструмент позволяет инвестировать буквально всем, даже если человек совершенно не знаком с фондовым рынком и основами работы таких инструментов, как акции, облигации, фонды и др.

Без минимального взноса. Для того чтобы стать инвестором, сумма не имеет значения – это могут быть как миллионы рублей, так и считанные копейки.

Быстрый вывод денег. Нет ограничений по выводу средств со счета. Если деньги потребовались срочно, например на покупку холодильника, их можно вывести без потери доходности. Впрочем, сделать это возможно не в любой момент, а только в будние дни, когда работает биржа.

 Минусы инвесткопилки

Доходность не гарантирована. Если фонд, в который вложены деньги, плохо управляется, а в экономике не всё спокойно, доходность может быть отрицательной. К примеру, скопленные 5 тыс. руб. в инвесткопилке могут превратиться в 0, если фондовый рынок вдруг рухнет.

Отсутствие контроля. Клиент банка может полюбопытствовать, в какие именно ценные бумаги вложился его фонд. Однако участвовать в формировании портфеля никто не разрешит. Тут варианта два: либо продаешь, либо держишь.

Неизвестность. Инвесткопилка – это не вклад и не накопительный счет. Здесь нет регулярно начисляемого дохода. Спрогнозировать сумму, которая окажется на руках, например, через год, невозможно.

Вложения не застрахованы. Банковские депозиты страхуются государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) до 1,4 млн. руб. Средства инвесткопилки – нет. То есть в случае банкротства банка вложения никто не вернёт.

Плата за управление. Обслуживание самой инвесткопилки бесплатно. Однако управляющая компания в одних случаях берет свой процент за управление и обслуживание фондов, в других – включает его в стоимость паев. Плата может списываться, например, ежемесячно, ежегодно или при выводе средств со счета. 

Налоги. С доходов от инвестиций при выводе средств по итогам года нужно платить 13 проц. НДФЛ. Если человек заработал, к примеру, 100 тыс. руб., то 13 тыс. придется поделиться с государством. Самостоятельно высчитывать налоги и заполнять декларацию не нужно – банк выступает налоговым агентом своего клиента и платит налоги за  него. 

Вывод: прежде чем воспользоваться таким финансовым инструментом, как инвесткопилка, необходимо взвесить все за и против, определить свою готовность к рискам, которые он предполагает, понять, подходит ли такой инструмент для ваших финансовых целей и горизонта планирования. 

Мария Иваткина.

Источник: редакция «МоиФинансы».